פורטל כספים משכנתאות לחשב ריבית משכנתא ממוצעת בשביל העתיד

חיפוש באתר

הסקר החודשי - פורטל כספים

אילו קופות גמל עדיפות
 
לחשב ריבית משכנתא ממוצעת בשביל העתיד

כשאנחנו לוקחים משכנתא מהבנק, אחד הדברים שאנחנו צריכים תמיד לחשוב עליהם, היא מה תהיה ריבית משכנתא ממוצעת אשר נשלם לבנק. למה הכוונה בעצם במונח ריבית משכנתא ממוצעת? כפי שאתם יודעים, בכדי שהבנק ירוויח מנטילת המשכנתא, אנחנו בכל חודש משלמים לו ריבית מסוימת. הריבית יכולה להיות צמודה למדד מסוים (כמו מדד המחירים לצרכן, ריבית פריים, או שער מטבע זר), ולכן באופן טבעי - גם להשתנות. חישוב של ריבית משכנתא ממוצעת הוא למעשה חישוב של שיעור הריבית הממוצע שנשלם לבנק לאורך כל תשלום המשכנתא.

איך מחשבים ריבית משכנתא ממוצעת?

באופן עקרוני, לנו כאנשים רגילים אין את כלים המתקדמים לחישוב של ריבית משכנתא ממוצעת כמובן שהבנק יעמיד לרשותנו את המומחים שלו. אולם, חשוב לזכור שליועצי משכנתאות יש אינטרס ברור לשכנע אותנו לקחת משכנתא, ולכן הם בכוונה יציגו בפנינו שיעור נמוך יחסית של ריבית משכנתא ממוצעת. ליועצי משכנתאות מבחוץ לעומת זאת, יש גם כלים מקצועיים לבחון שינויים אפשריים בגובה של ריבית משכנתא ממוצעת, והם גם לא שומרים נאמנות לבנק כזה או אחר- ולכן אפשר יותר לסמוך עליהם. באופן עקרוני, נסביר באופן כללי ממה יכולה להשתנות ריבית משכנתא ממוצעת, ועל מה יועצי משכנתאות מסתכלים כשהם מחשבים אותה. זה כמובן תלוי בסוג המשכנתא עצמה. יכול להיות מצב שבו החלטתם להצמיד את המשכנתא שלכם למדד המחירים לצרכן. במצב זה הדבר תלוי האם בחרתם בריבית משתנה או ריבית קבועה. לפני שאתם קופצים למסקנות, חשוב להבין שגם ריבית קבועה, היא בסופו של דבר נתונה לשינויים, ומיד נסביר. משכנתא בריבית משתנה, תשתנה בהתאם למדד המחירים. למרות שמדד המחירים משתנה אחת לחודש, הריבית עצמה לא תשתנה בכל חודש, אלא על פי פרקי זמן קבועים אותם קבענו עם הבנק. לכן חישוב של ריבית משכנתא ממוצעת צריך להתבסס על השינויים החזויים לריבית במועדים שקבענו עם הבנק, והאם צפויה מגמת עליה או ירידה במדד המחירים לצרכן. במידה ובחרנו משכנתא בריבית קבועה צמודה למדד, הריבית עצמה תהיה קבועה, אבל עדיין היא מגיבה לשינויים משמעותיים וחדים במיוחד במדד (על מנת שהבנק לא יפסיד יותר מידי כסף במקרה של אינפלציה). גם כאן יהיה חישוב של ריבית משכנתא ממוצעת על פי השינויים החזויים בשוק, אשר לכלכלנים מקצועיים יש את הכלים להתמודד איתם.

ומה עם משכנתא בטוחה?

כמובן שיש מצב שבו יהיה לנו פשוט מאד לחשב ריבית משכנתא ממוצעת, וזה במקרה שבחרנו באפשרות המשכנתא הבטוחה. מהי משכנתא בטוחה? במצב זה למעשה, אין ריבית משכנתא ממוצעת, אלא פשוט שער אחיד של ריבית, שלא משתנה בכלל. הריבית הזו לא מגיבה לאינפלציה או לדיפלציה, לא צמודה לשום מטבע זר, ולא מגיבה לשינויים במדד המחירים לצרכן או לריבית הפריים. כך אין צורך להתעסק עם הנשוא של חישוב ריבית משכנתא ממוצעת. אולם, חשוב לזכור כי ריבית זו היא גבוהה יחסית, שכן הבנק רוצה להבטיח שלא יהיו לו הפסדים.

 

תפריט ראשי

השקעות

מימון

ביטוח

לימודים

משכנתא